得益于国家政策的明朗支持，目前，国内的个人消费金融方兴未艾，成为互联网金融的新风口，不少消费金融的创业公司纷纷涌现，刘雁南二次创业做了专注于消费金融的美利金融即是其中的一个创业案例。
图：美利金融通过京东金融、芝麻信用等大数据支持保证资金风控
美利金融以互联网为介质，进行了理财端和借款端的双向布局。在理财端，美利金融即是平台，为投资人提供理财服务；在借款端，美利金融分别成立了全资控股的上海力蕴二手车金融服务公司和深圳有用分期3C消费金融服务公司，从细分领域着手开拓个人消费分期市场。
经济下行或影响中小企业还款能力
早在美利金融CEO刘雁南第一次创业时，北京市市委书记郭金龙、市长王安顺在对刘雁南的公司进行考察时，郭金龙在给予鼓励的同时强调了两点：一是互联网金融企业要坚持以诚信为本；二是在利用科技手段提高资金使用效率的同时，互联网金融企业一时一刻也不能放松对金融风险的有效防控。郭金龙一语直接道出了互联网金融行业发展的核心要素：风险控制。
风险控制是互联网金融平台发展的关键。然而，宏观经济下行对小企业的影响将带来无限的借贷风险。在传统P2P的互联网金融模式下，传统的P2P平台面向的借款对象更为广泛，其中，用于小微企业或者个体工商户的扩大生产及日常经营占多数。在贷款标的数额上，动辄是几十万、几百万，其金额数量注定了其是一种风险较大的信贷产品。加之小微企业、个体工商户，是产业链的参与者，一旦宏观经济不景气，就会受到直接关联的影响，尤其是现在随着经济发展速度下行，人民币降息、贬值、美元生息所可能带来的资本出逃引发的经济不景气，小微企业、个体工商户的还款能力有可能会受到影响。
消费金融下的多手段风险控制
在国家政策的支持下，消费金融目前已经是互联网金融发展的新风口，消费金融面向的是个人消费者，对李克强总理强调就业和拉动消费需求是一个很好的支撑。
以美利金融为例，美利金融依托消费场景，给借款客户实际提供的是“商品”（车，手机等）而非现金，由美利金融和合作商户进行现金结算，借款客户的贷款目的更为明确且真实。在风险控制上，美利金融采取互联网大数据的形式，全面进行风险控制，保障投资人的资金收益。
据了解，美利金融将大数据融入到传统的消费金融审核当中，运用客户行为信息、申请信息、征信信息和互联网大数据进行交叉验证和数据建模，对客户进行更加精准和立体的分析，有效的锁定目标客户群体，避免潜在的欺诈和逾期风险。
在发放贷款后，美利金融将根据客户的还款信息，结合外部大数据对客户再次进行数据建模和画像，对于可能产生逾期的客户发送短信或微信进行提醒。对于初次逾期或逾期天数不多的客户，美利金融更愿意挖掘客户逾期的具体原因，帮助客户找到更好的解决方法，保护他们的信用记录。
在外部大数据合作方面，美利金融通过芝麻信用、京东金融的支持，对个人信誉数据有充分的把握，既可以很大程度保障借款人的信誉体系，也减少了线下面审的流程，缩短了贷款办理时间。
我国的个人消费金融起步较晚，要形成消费金融的良好业态，还需要我国的金融信用体系、居民消费习惯以及法律制度的完善和发展。专家指出，互联网金融的核心竞争力在于借助对大数据的挖掘与分析，降低信息不对称、减少交易成本，进而提升资源配置效率并促进经济增长。
（新闻稿 2015-10-13）
