今年6月，国务院常务会议决定，将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国，并将审批权下放到省级部门，鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司。业内人士认为，此次政策“松绑”，必将引发消费金融市场发展的高潮，各方势力亦将疯狂涌入这片蓝海。
图：二手车金融渗透率低，对美利金融的汽车消费贷是一个巨大的发展机会
美利金融正是在这片蓝海中布局的一家新互联网金融平台。美利金融的CEO刘雁南在互联网金融创业过程中，看好个人消费金融市场，于2015年9月二次创业，专注消费金融业务。
双向布局 耕耘细分市场
在不少业内人士看来，消费金融政策的“松绑”为互联网金融企业带来更重要的意义是在于提供了理财和借贷的双向业务机会。而美利金融也在创建初期即开始了理财端和借款端的双向布局，美利金融全资控股上海力蕴二手车金融服务公司和深圳有用分期3C消费金融服务公司。
据了解，力蕴二手车金融的业务是负责向美利金融和其他金融机构推荐、审核合格的二手车分期用户。目前银行的汽车金融业务主要集中在新车领域，尤其是和汽车厂商的合作，二手车金融渗透率非常低，对于力蕴来说，这是一个巨大的发展机会。在和银行的关系上，力蕴不但没有和银行直接竞争，还和浦发银行达成了战略合作，由上海力蕴为浦发银行推荐、审核合格二手车分期用户。目前，力蕴二手车金融累计放款总额近8亿元，合计约13000台车，30天以上逾期率为0.08%。
有用分期的业务则专注于3C类消费产品分期贷款，在上线短短3个月内服务客户超过20,000名。相较于市场同类产品，有用分期具有更为明显的竞争优势，主要体现在用户体验层面：（1）用户可通过合作商户与日常生活、社交等多重场景及渠道接触到有用分期的服务，（2）有用分期基于其手机App实现了贷款申请自助化，整个申请、审批过程不超过10分钟，极大提高了用户体验。
增长迅速 风险更低
在国内，个人消费贷款市场增长速度非常快且市场份额大，是极具吸引力的市场。截至2014年，个人消费贷款余额大约是7.7万亿元。而中国目前的渗透率较低，2013年数据显示，国内个人消费贷款余额相当于GDP的10%左右，这远低于中国香港的18%和美国的25%。预计个人消费贷款余额将于2018年增长至17.5万亿元。
就目前的经济环境而言，与面向小微企业的P2P网贷相比，个人消费金融的综合风险更低，以美利金融为例。首先，美利金融依托消费场景，给借款客户实际提供的是“商品”（汽车、手机）而非现金，和合作商户进行现金结算，借款客户的贷款目的更为明确且真实；其二，受宏观经济的影响较小，尤其是现在随着经济发展速度下行，人民币降息、贬值、美元生息所可能带来的资本出逃引发的经济不景气的背景下；其三，单笔借款额更低、更分散，根据力蕴和有用分期的数据，目前，3C消费贷款笔均3000元，二手车消费贷款笔均60000元；其四，还款能力有保障，借贷对象是工薪族为主的群体，不管出现什么样宏观经济动荡，在中国出现大规模的失业都是相对较小概率，这就保证了借贷端的还款能力，比P2P小贷的风险小很多；其五，长期来看，消费金融更符合国家消费升级，从投资拉动转向消费拉动的经济转型步伐，是大势所趋，受国家相关政策的更多支持和鼓励。
据相关机构预计称，互联网消费金融市场增速将是消费信贷增速的4－5倍，2017年，互联网消费金融整体市场规模或将突破千亿元大关，未来3年增长率或达94%。可见，个人消费金融市场的开发只是一个开始。
（新闻稿 2015-10-14）
