从P2P整个行业的发展逻辑而言，主要存在这个几重因素，一个是行业的风险控制，虽然目前绝大多数还是采用传统的线下贷款审核模式，但是线上数据积累和信用征信已经开始慢慢进入平台运营范围；第二个是行业的市场定位，从最开始做传统金融机构的衍生金融服务，如传统的抵押、担保、小贷公司资产，到做金融机构的一些非标资产抛售，再到现在更为细分的“以小为美”的小额信贷和融资服务市场，整个行业逐步从市场和风控上的粗放走向后续的精细化。
有人说P2P行业现在已经逐步进入了红海，其实有一半是正确，但也有一半是错误的。从以传统金融非标资产和线下抵押担保模式的P2P运营模式而言，目前确实是已经进入了红海，但是如果是以细分的行业区分和细分人群的特定需求为满足目标的P2P平台而言，这部分市场却依旧存在较大的市场潜力。
至少，就目前的市场竞争情况而言，80、90后年轻并且收入水平稳定，面临临时性用钱需求的群体，在P2P面前的刚性需求服务就一直存在较大的缺口，而手机贷这样的移动端借款APP也确实符合了年轻人移动化，高效化，网络化的融资需要。
细分市场切入，有助于普惠金融
对于整个P2P行业的健康发展而言，后期也确实需要更多的做细分市场的，做不同客户群体的P2P服务平台，如果大家都一窝蜂去做金融资产交易成分较大的P2P，甚至是P2B模式，不仅需要较大的担保和信用抵押约束，更为关键的是对整个金融服务链条的覆盖面和P2P的本质服务理念并不能带来根本的改观。
在中国目前的信用环境下，虽然线上数据和信用征信全面普及的难度还比较大，但是完全可以在一些互联网习惯和思维渗透比较深的群体中先普及起来，比如现在的白领和年轻用户，本身已经熟悉了移动端和网络化的社交、电商和购物渠道，也积累了一定的信用和支付数据。虽然目前这个阶段可交易的金融资产不多，但是线上的数据征信对于这部分人群已经具备了一定的实施条件。
也正是在这样的背景下，国内在移动端的信用贷款产品开始出现，2013年10月，国内首个基于移动互联网的全流程线上网络信贷应用——手机贷推出，倡导“信用变现金”的产品理念，为初入社会的小白领、蓝领客群提供发薪前的现金周转服务，帮助其累积信用。随后又针对大学生市场开拓了大学贷。从P2P的本质含义而言，以细分客户金融服务需求为切入点，结合数据化的信用环境，能够更好地诠释高效便捷安全的P2P服务理念。
连接芝麻信用，大数据助力信贷审核
除了在细分市场进行切入以外，在目前P2P行业百家争鸣的时代，如何做出平台的差异化特色，并且利用互联网的技术手段来实现业务的快速发展？对于手机贷这样的产品而言，走的方向就是小额信用贷款大数据征信高效的后台审批流程。
和一般的P2P平台不同的是，手机贷这样的移动P2P借款平台，主要的价值功能在于小额、快速、便捷，无需提交繁琐的信用审核材料，而是可以依据申请人所积累的线上信用评价和情况进行快速的贷款审批，额度一般在5000元以内，以满足年轻用户群体的快速临时性以及短期的周转需要，比信用卡更为灵活，操作也更为简单，在额度内还可以自主定义借款金额、还款周期。
就目前国内的信用数据积累而言，大电商、社交平台无疑是最有发言权的，例如芝麻信用，就是建立在海量的数据基础之上，从身份特质，行为偏好，履约能力，信用历史和人脉关系等五个纬度进行综合分析，并且具有较高的活性和延展性，对于手机贷这样的借款APP而言，芝麻信用的数据就可以提供很好的信用评分支撑，提高信用审核和额度申请的准确定，降低平台的运营风险。也正是如此，手机贷成为了芝麻信用首家小额信贷合作的产品，这样的合作对于双方都是有利的：芝麻信用可以为手机贷提供精准化的信用评分支撑，而手机贷可以借助在线的P2P交易进一步优化完善芝麻信用的信用数据库，为后期芝麻信用介入P2P市场带来更多的价值参考。
给P2P行业带来新风气，做精做细
P2P如何走入细分市场领域，在做大细分市场规模的同时做好整个行业、产业的信用化塑造，这使得P2P这种运营模式不仅仅是一种投融资服务的模式，也是一种信用环境服务的模式。对于手机贷这样的P2P产品而言，主要的着力点也在于年轻用户的短时、高频的临时性用钱需求，并且抓住这部分人群的互联网化群谱的特点进行针对性的服务。
这对于整个P2P行业而言，其实也是一种带动与提升。目前国内对于行业的监管意见还没有最终出台，但是几个大的原则是基本明确的，而造成目前在P2P行业监管滞后的主要原因也在于国内的信用环境比较复杂，其中主要是大多数平台对线下征信的倚重程度比较大，这也使P2P一度成为了舆论的风口浪尖：成为了资产交易的幕后通道，没有杠杆，没有监管。
从这个意义上而言，手机贷这样的模式无疑成为了行业的“清新”模式，P2P真正要做的是根植于产业与人群细分需求的投融资服务，而不是片面地依托于现有的金融资产做非标的平台交易，成为部分机构的出表渠道，一来金融资产的风险只是转移了并没有降低，二来也容易给平台造成较大的资产管理压力。
随着行业走向的清晰化，会有更多的细分领域的P2P平台脱颖而出，立足于特定人群和特定需求，这样的P2P运用模式其实更为稳健，受经济周期的波动影响也更小，正如手机贷这样的便捷移动端借款APP，立足于年轻消费群体，高频活跃且具有良好的信用数据支撑。
（新闻稿 2015-04-28）
