近日，银监会向各银行下发了《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》(下简称“《征求意见稿》”)。“存管银行应对客户资金履行监督责任，不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。”意见稿最为关键的一条是其中第八条的规定，如果按此规定，联合存管模式将被监管限制。
据悉，7月中旬银客理财已经与厦门银行开启资金存管合作，其二者合作方式为“直接存管”模式。银客理财表示，这是在与相关部门沟通后，做出的严格符合行业监管要求下的资金存管方式。
解读三种银行存管模式
从目前银行资金存管的平台的模式来看，一般可分为银行直连、直接存管和第三方支付联合银行存管三种模式。
银行直连，是最早出现的银行资金存管模式，目前已经有5家平台采用此种模式，其典型代表为人人贷与民生银行采用的资金存管方式。民生银行每日与人人贷就银行系统与平台的总账户，以及所有用户的分账户进行对账;用户也可在民生银行提供的界面查询资金余额、资产交易情况等数据，避免平台提供不实信息。
直接存管，是支付通道仅提供支付服务，每个用户均在银行开设有独立子帐户，资金在银行的子帐户间完成交易，交易全程均由银行监管，保证投资真实有效，资金不被任何人挪用。其典型代表为银客理财与厦门银行采用的资金存管方式。据银客理财介绍，他们在年初已经跟厦门银行签定资金存管协议，它给每一位投融资人单独开立资金账户符合监管要求，系统支持24小时频繁而小额的资金划转要求，技术实力雄厚，同时能够保障良好的用户体验。
联合存管，是每个用户的独立子账户开设在第三方支付，而非银行。银行仅提供对账服务，并不监管交易过程。此种存管方式也是《征求意见稿》提及的将被监管限制的模式。
如何快速识别出合规的“真”存管模式?
如何辨别银行直连、直接存管和第三方支付联合银行存管三种模式?简单而言，如果用户开户在银行，同时支付服务使用银行自己的支付通道，那么是银行直连;如果用户开户在银行，银行监管交易过程，由第三方支付为银行提供支付通道，那么是直接存管;如果用户的独立账户开户在第三方支付，而不是在银行，那么就只能说是联合存管。
银客理财相关负责人表示，银客理财是与厦门银行直接签订了“直接存管”的存管协议，并已于7月17日正式上线，不仅在合规性上做到最高标准，上线后经过近一个月的运行，投资流程也做到了便捷简单，用户体验很流畅。 “每个用户都在厦门银行开设有完整且细化的独立账户体系，结算体系和反馈自查体系，每一个投资人和借款人都有自己的银行子账户，每一笔资金的流入与流出都是专款专用。不管是交易前、交易中还是交易后，投资人进行充值、投资、提现等操作，都需要厦门银行配合发出指令方可成功，整个过程发生在厦门银行系统内，受银行全程监管，厦门银行对交易情况进行实时监督和定期披露。
而银客理财的第三方支付通道只是由厦门银行选定的，用于协助与各家银行做支付对接。”不仅严格满足监管要求，银客理财与厦门银行还在开发中不断提高用户体验，建立独立的账户体系、资金清算体系和问题反馈查询体系，不断缩短每个指令的反馈时间，设置清楚出现问题后的回返查询体系。
INK集团联合创始人兼总裁林恩民表示，“接入银行直接存管是保证用户资金安全的根本保障，也是合规互联网金融发展时代吸引用户的基础。”银客理财也在积极推进配合支持合规的监管需求，目前已成功对接了中国支付清算协会的信息共享系统，加入了北京市网贷行业协会的信息披露系统。作为中国互联网金融协会首批会员单位，银客理财也在积极配合它的备案。“把自己该展示的信息透明地披露出来。我相信，政府层面给予互联网金融行业的不是‘大棒’，一定是一颗‘糖’，但是如果不老实最后换来的一定是‘大棒’。”他说。
（新闻稿 2016-08-15）