2016年8月24日，银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室正式联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称“《办法》”）。
继2015年7月18日的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》和同年12月28日的《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法（征求意见稿）》之后，时隔一年多时间，网贷监管细则终于落地。这一消息无疑给全体互联网金融从业人员，尤其是网贷从业人员吃了一颗定心丸。
5次提及平台要保存交易数据 保存期限：至少5年
在延续《指导意见》总体要求和监管原则的基础上，《办法》进一步细化了行为界限和行为准则，明确哪些是监管不允许的，哪些是监管要求执行的。
笔者通读全文发现，《办法》中有一项行为被提到了5次，那就是——保存交易数据。
第一处——第九条第（六）点：妥善保管出借人与借款人的资料和交易信息，不得删除、篡改，不得非法买卖、泄露出借人与借款人的基本信息和交易信息。
第二处——第九条第（七）点：依法履行客户身份识别、可疑交易报告、客户身份资料和交易记录保存等反洗钱和反恐怖融资义务。
第三处——第十八条：网络借贷信息中介机构应当按照国家网络安全相关规定和国家信息安全等级保护制度的要求，开展信息系统定级备案和等级测试，具有完善的防火墙、入侵检测、数据加密以及灾难恢复等网络安全设施和管理制度。
第四处——第十八条：网络借贷信息中介机构应当记录并留存借贷双方上网日志信息，信息交互内容等数据，留存期限为自借贷合同到期起5年。
第五处——第二十三条：网络借贷信息中介机构应当采取适当的方法和技术，记录并妥善保存网络借贷业务活动数据和资料，做好数据备份。保存期限应当符合法律法规及网络借贷有关监管规定的要求。借贷合同到期后应当至少保存５年。
【解读】：总结起来就是，网贷平台要通过适当的技术，保存交易过程中的数据和资料，保存期限为合同到期后至少5年，并保障这些数据和资料不得删除，不被篡改。
为什么监管层如此重视数据保全？因为法律约束最管用
此前被各大平台争相吹捧的“银行资金存管”，在《办法》全文中也只是在第二十八条被提到了1次，为什么交易数据保全会被提到5次之多？
其实，纵观互联网金融的发展历史和网贷这一形态的行业特性，我们就可以找到“监管层如此重视数据保全”的原因。
2007年，中国第一家网贷平台——拍拍贷成立，到今天，网贷已经历经了9年的时间。在这9年里，网贷始终是互联网金融中最热门也是最具争议的细分领域。它在肩负着“最大化实现投融资需求”这一荣耀与使命的同时，也背负着骂名与黑锅，每一天都在上演“自融、诈骗、跑路、虚假宣传、兑付危机”等一系列闹剧。
“不靠谱”俨然成为了网贷的代名词。接二连三的丑闻不仅让众多投资人失去信心，望而却步，也让众多优质的平台躺着中枪，更严重阻碍了整个行业的健康发展。
而这些丑闻背后的根源往往是“缺乏对诚信和法律的敬畏”。网贷多在线上进行，虚拟空间里的两个人，互不相识，通过平台这一信息中介，一方借钱给另一方。期间，主体身份的虚拟化，合同等交易凭证的电子数据化，没有了白纸黑字的约束，让部分人产生了侥幸心理，开始为所欲为。2015年，媒体就曾爆出，某平台擅自修改和投资人的电子合同内容，并且私自添加还款协议，将原来到期应还款的时间期限全部延迟15个月。
这一根源性问题可通过“电子数据保全”有效解决。2013年，新实施的《民事诉讼法》和《刑事诉讼法》正式将电子数据（电子合同、聊天记录、电子邮件、电子协议、日志、交易凭证等）纳入法定证据，也就说电子数据和书证、物证具备同等法律效力。以上述提及的平台情况为例，如果平台采用了第三方电子数据保全技术，实时保全了交易数据，那么就可以看出它擅自修改后的电子合同内容与原始电子合同内容出现了不一致，从而还原交易过程，明确法律责任。
【解读】：记录网贷主体行为的数据多为电子数据，2013年，国家法律已将电子数据纳入法定证据，电子数据与书证、物证具备同等法律效力。当前网贷领域的乱象多由不守法引起，保全电子数据可实现整个交易过程的可追溯，从而保障交易各方权益。这就是监管层三申五令要保全交易数据的原因。
符合司法要求的电子签名+电子数据保全 是监管肯定和欢迎的
与纸质数据不同，电子数据是一种虚拟的数据类型，它易变、易改无痕、不易固化呈现，对保全的技术要求和法律合规要求非常之高，保全下来的数据只有符合证据的三性要求（真实性、合法性、关联性），才能真正起到还原事实的作用。
此外，《办法》还对平台非常关心的电子签名做出了明确规定，第二十二条表示：使用电子签名、电子认证时，应当遵守法律法规的规定，保障数据的真实性、完整性及电子签名、电子认证的法律效力。
也就是说，无论是交易数据保全还是电子签名，都要求保障数据的真实性、完整性，保障其法律效力。
为此，业内人士指出，《办法》出台后，电子数据保全和电子签名行业也将引来一次大洗礼，类似安存科技那样的“从源头保全原始数据+云端存储保障数据安全+公证处依法出具公证书，固化呈现电子数据”专业、严谨的保全模式，将显示出更加巨大的优势。
据了解，安存科技可提供电子数据保全+电子签名的一站式服务，目前微众银行、微贷网、铜板街、口贷网、信融财富、你我贷、郑投网、聚金资本、可溯贷等200余家平台已经接入了安存科技旗下的互联网金融一站式电子数据保全解决方案——无忧存证。
【解读】：监管对交易数据保全和电子签名的要求是“保障数据的真实性、完整性，保障其法律效力”，类似安存科技这样的严格按照司法要求设计研发的解决方案，将更受监管和平台的欢迎，显示出更大的优势。
这些把合规做足的平台，一定会收获巨大的利好。
（新闻稿 2016-08-29）
